peut-on résilier une assurance décès à tout moment?

Vous vous demandez si votre assurance décès est une prison dorée ? La réponse est plus nuancée qu'il n'y paraît. Une assurance décès est un engagement financier important qui vise à protéger vos proches en cas de disparition. Il est essentiel d'examiner la flexibilité des options de résiliation des assurances décès. Cependant, la vie évolue, vos besoins changent, et vous pouvez légitimement vous interroger sur la possibilité de mettre fin à ce contrat d'assurance. Il est crucial de comprendre les termes de votre police d'assurance avant de prendre toute décision de résiliation d'assurance décès. Les conditions de résiliation d'une assurance décès peuvent varier considérablement d'un contrat à l'autre, rendant une réponse simple impossible.

Dans cet article, nous allons explorer les différentes situations permettant ou non de résilier une assurance décès, les conséquences financières potentielles et les alternatives qui pourraient mieux répondre à vos besoins actuels. Nous examinerons les différents types d'assurance décès disponibles sur le marché, notamment les assurances obsèques et les assurances vie, et la façon dont ils influencent votre capacité à résilier. Il est impératif de se pencher sur les spécificités de votre contrat, car des frais de résiliation ou des pénalités peuvent s'appliquer dans certains cas lors de la résiliation de votre assurance décès. Nous aborderons également la procédure à suivre pour effectuer une résiliation en bonne et due forme, en évitant les pièges courants qui peuvent survenir lors de la rupture de votre contrat d'assurances.

Les différents types d'assurance décès et leur impact sur la résiliation

Les conditions de résiliation d'une assurance décès varient considérablement selon le type de contrat que vous avez souscrit. Il est essentiel de comprendre les caractéristiques de chaque type d'assurance pour évaluer vos options de résiliation. Chaque contrat est unique et les clauses spécifiques influencent grandement la possibilité de se désengager d'une assurance décès. Un contrat temporaire aura des conditions bien différentes d'une assurance vie entière avec garantie décès. La durée, les garanties (comme la garantie obsèques) et la composante épargne sont autant de facteurs qui impactent les modalités de résiliation de l'assurance décès.

Assurance décès temporaire

L'assurance décès temporaire, comme son nom l'indique, est un contrat d'assurance qui vous couvre pendant une durée limitée, généralement entre 1 et 30 ans. Si le décès survient pendant cette période, le capital est versé aux bénéficiaires désignés. Si le contrat arrive à échéance sans qu'il y ait eu de décès, la couverture prend fin et les primes versées ne sont pas remboursées. Ce type d'assurance est souvent choisi pour couvrir des besoins spécifiques et temporaires, comme le remboursement d'un prêt immobilier de 250 000€ ou les besoins financiers des enfants pendant leurs études supérieures, représentant un coût moyen de 8 000€ par an et par enfant.

La résiliation d'une assurance décès temporaire est généralement simple. La plupart des contrats sont résiliables à la date d'échéance annuelle, sans pénalité. Dans de nombreux cas, il est également possible de résilier le contrat à tout moment, mais les primes versées ne seront pas remboursées. Il est crucial de lire attentivement les conditions générales de votre contrat d'assurance temporaire pour connaître les modalités exactes de résiliation. Les compagnies d'assurance sont généralement tenues de vous informer clairement de ces modalités.

Pourquoi l'assurance décès temporaire est-elle souvent plus facile à résilier ? Le modèle économique de ce type d'assurance repose sur le calcul du risque de décès pour une période définie, souvent basé sur l'espérance de vie moyenne. Les primes sont calculées en fonction de ce risque et de la durée de la couverture, avec des primes pouvant varier de 10€ à 50€ par mois selon l'âge et le capital garanti. Une fois la période de couverture terminée, l'assureur n'a plus d'obligation envers l'assuré. Cela se traduit par une plus grande flexibilité en matière de résiliation. De plus, la non-existence d'une composante d'épargne simplifie grandement la procédure.

• Généralement résiliable à l'échéance annuelle sans frais.
• Possibilité de résiliation à tout moment, selon les termes du contrat.
• Aucun remboursement des primes versées en cas de résiliation anticipée de votre assurance décès.

Assurance décès vie entière (ou assurance vie avec garantie décès)

L'assurance décès vie entière, ou assurance vie avec garantie décès, offre une couverture à vie, protégeant vos proches quel que soit le moment de votre décès. Contrairement à l'assurance temporaire, le capital est versé aux bénéficiaires au décès de l'assuré, quelle que soit la date de ce dernier. De plus, ce type d'assurance comprend souvent une composante d'épargne, ce qui signifie qu'une partie des primes versées est investie et peut générer des intérêts ou des plus-values, avec des taux d'intérêt variant généralement entre 1% et 3% par an. Ce type de contrat est souvent choisi par les personnes souhaitant se constituer un capital tout en protégeant leurs proches.

La résiliation d'une assurance décès vie entière est plus complexe que celle d'une assurance temporaire, en raison de la composante d'épargne. Deux options principales sont possibles : la rétractation et le rachat. Il est vital de comprendre les implications financières de chacune de ces options avant de prendre une décision. Les frais de rachat peuvent être significatifs, surtout pendant les premières années du contrat d'assurance vie, pouvant représenter jusqu'à 5% des sommes versées.

Tout d'abord, vous disposez d'un droit légal de rétractation pendant une période spécifique, généralement de 30 jours à compter de la signature du contrat. Pendant cette période, vous pouvez annuler le contrat sans pénalité et récupérer l'intégralité des primes versées, permettant une annulation sans conséquences financières. Ensuite, vous avez la possibilité de racheter le contrat, partiellement ou totalement. Le rachat consiste à récupérer la valeur de rachat du contrat, c'est-à-dire la somme d'argent que l'assureur vous verse en contrepartie de la résiliation du contrat. Il est à noter que des frais de rachat peuvent s'appliquer, surtout pendant les premières années du contrat.

Conséquences financières du rachat

Le rachat d'une assurance vie avec garantie décès entraîne des conséquences financières importantes. La perte du capital investi est un risque majeur, surtout pendant les premières années du contrat. La valeur de rachat est souvent inférieure à la somme des primes versées, en raison des frais de gestion (généralement entre 0.5% et 1% par an) et des frais de rachat. Il est donc important d'évaluer attentivement l'impact financier du rachat avant de prendre une décision. Par exemple, une personne ayant versé 10 000 euros en primes pendant 5 ans pourrait ne récupérer que 7 000 euros en cas de rachat, en raison des différents frais.

De plus, le rachat d'une assurance vie est soumis à la fiscalité. Les intérêts et les plus-values générés par le contrat sont imposables, soit au barème progressif de l'impôt sur le revenu, soit à un prélèvement forfaitaire libératoire. Des prélèvements sociaux (CSG, CRDS) sont également applicables. Il est donc essentiel de tenir compte de la fiscalité lors du calcul du montant net que vous récupérerez en cas de rachat. En France, les prélèvements sociaux s'élèvent à 17.2% sur les gains, réduisant significativement le montant disponible après rachat.

Illustrons l'impact du moment du rachat sur le montant récupéré. Prenons l'exemple d'un contrat d'assurance vie avec une garantie décès. Au bout de 3 ans, la valeur de rachat pourrait être de 85% des primes versées. Après 10 ans, elle pourrait atteindre 95% et après 15 ans, dépasser les 100%. Cette évolution est due à la capitalisation des intérêts et à la diminution des frais de rachat avec le temps. Ainsi, plus vous attendez avant de racheter votre contrat, plus le montant récupéré sera élevé.

• Droit de rétractation pendant 30 jours pour annuler le contrat.
• Possibilité de rachat, partiel ou total, selon les conditions de votre assurance décès.
• Perte potentielle du capital investi en cas de rachat anticipé, impactant le rendement global.
• Fiscalité applicable aux rachats, réduisant le montant net récupéré.

Assurance décès liée à un crédit immobilier

L'assurance décès liée à un crédit immobilier est une assurance souscrite pour garantir le remboursement du prêt en cas de décès de l'emprunteur. Elle est généralement exigée par les banques lors de l'octroi d'un prêt immobilier, représentant un coût supplémentaire non négligeable. L'assurance rembourse le capital restant dû à la banque, protégeant ainsi les héritiers de l'emprunteur. Ce type d'assurance est spécifique et ses conditions de résiliation sont liées à l'évolution du crédit immobilier, avec des primes mensuelles pouvant atteindre 0.5% du montant emprunté.

La résiliation d'une assurance décès liée à un crédit immobilier est possible dans certaines situations. La résiliation est souvent automatique en cas de remboursement anticipé du crédit. Dès que le prêt est entièrement remboursé, l'assurance prend fin. De plus, vous avez la possibilité de changer d'assurance emprunteur, grâce aux lois Lagarde, Hamon et à l'amendement Bourquin. Ces lois visent à favoriser la concurrence et à permettre aux emprunteurs de choisir l'assurance emprunteur la plus avantageuse. En moyenne, on peut économiser jusqu'à 50% sur le coût total de l'assurance emprunteur en changeant d'assurance, ce qui représente une somme considérable sur la durée du prêt.

La loi Lagarde de 2010 permet à l'emprunteur de choisir son assurance emprunteur dès la souscription du prêt immobilier, offrant une plus grande liberté de choix. La loi Hamon de 2014 permet de changer d'assurance emprunteur pendant la première année du prêt, facilitant la comparaison des offres. L'amendement Bourquin permet de changer d'assurance emprunteur chaque année, à la date anniversaire du contrat, offrant une flexibilité accrue. Il est important de respecter les conditions et les délais pour effectuer ce changement. La nouvelle assurance doit présenter des garanties au moins équivalentes à celles de l'assurance initiale.

Guide Pas-à-Pas pour changer d'assurance emprunteur

Voici un guide pas-à-pas pour changer d'assurance emprunteur. Premièrement, comparez les offres d'assurance emprunteur. De nombreuses plateformes en ligne permettent de comparer les offres de différentes compagnies d'assurance, facilitant votre recherche de la meilleure option. Deuxièmement, choisissez l'assurance emprunteur qui correspond le mieux à vos besoins et à votre budget. Troisièmement, envoyez une lettre de substitution à votre banque, en joignant les documents justificatifs (nouvelle offre d'assurance, questionnaire de santé). Quatrièmement, attendez la réponse de la banque. La banque dispose d'un délai de 10 jours ouvrés pour vous répondre. Cinquièmement, si la banque accepte votre demande, votre nouvelle assurance prendra effet à la date indiquée dans le contrat.

Les documents à fournir sont généralement les suivants : une copie de votre contrat de prêt immobilier, une copie de votre carte d'identité, un questionnaire de santé rempli et signé, et une attestation d'assurance de la nouvelle compagnie d'assurance. Les délais à respecter sont les suivants : un préavis de 15 jours avant la date anniversaire du contrat (pour l'amendement Bourquin) et un délai de 10 jours ouvrés pour la réponse de la banque. Il est crucial de veiller à ce que la nouvelle assurance offre des garanties au moins équivalentes à celles de l'assurance initiale, garantissant une protection adéquate pour vous et votre famille.

• Résiliation automatique en cas de remboursement anticipé du crédit immobilier.
• Possibilité de changer d'assurance emprunteur grâce aux lois Lagarde, Hamon et à l'amendement Bourquin, favorisant la concurrence.
• Comparer attentivement les offres et respecter les délais stricts pour effectuer le changement d'assurance emprunteur.

Les motifs de résiliation spécifiques et les délais

Certains événements permettent de résilier votre contrat avant l'échéance, même en l'absence de droit de rétractation ou de rachat, offrant une certaine flexibilité. Ces motifs de résiliation spécifiques sont généralement prévus dans les conditions générales du contrat d'assurance décès. Il est essentiel de connaître ces motifs pour pouvoir faire valoir vos droits en cas de besoin. Cependant, il est toujours nécessaire d'en apporter la preuve à l'organisme assureur, avec des justificatifs appropriés.

Modifications du contrat par l'assureur

Si votre assureur modifie les termes de votre contrat, vous avez le droit de résilier votre assurance décès. Les modifications peuvent inclure une augmentation des primes ou une diminution des garanties. L'assureur est tenu de vous informer de ces modifications par écrit, généralement par courrier ou par email, dans un délai raisonnable. Vous disposez alors d'un délai spécifique, souvent de 30 jours à compter de la réception de l'information, pour notifier votre décision de résiliation. Il est important de conserver une copie de la notification de l'assureur et de votre lettre de résiliation, constituant une preuve en cas de litige.

Si les primes augmentent de plus de 10% en un an, c'est un motif légitime pour résilier son contrat sans pénalités, même si le contrat n'arrive pas à échéance. L'assuré doit être informé de l'augmentation des primes au moins 15 jours avant la date de prélèvement. Si l'assureur ne respecte pas ce délai, l'assuré peut contester le prélèvement et demander le remboursement des sommes indûment prélevées. La transparence est donc essentielle et doit être respectée par l'assureur.

Décès du bénéficiaire désigné

Le décès du bénéficiaire désigné peut avoir un impact sur le contrat d'assurance décès. Dans ce cas, il est nécessaire de modifier la clause bénéficiaire, assurant que le capital soit versé à la personne souhaitée. Selon les termes du contrat, le décès du bénéficiaire peut entraîner la résiliation du contrat, le capital étant alors versé à la succession de l'assuré. Il est donc important de revoir régulièrement la clause bénéficiaire de votre contrat, en particulier en cas de décès du bénéficiaire initial. Une mise à jour rapide permet d'éviter des complications et de s'assurer que le capital sera versé aux personnes que vous souhaitez protéger.

Autres cas spécifiques (selon les contrats)

D'autres cas spécifiques peuvent permettre la résiliation du contrat d'assurance décès, selon les termes de votre police d'assurance. Ces cas peuvent inclure un déménagement à l'étranger, un changement de situation matrimoniale (divorce, mariage), ou l'insolvabilité de l'assuré. Il est essentiel de lire attentivement les conditions générales de votre contrat pour connaître les motifs de résiliation spécifiques applicables à votre situation. Certaines assurances peuvent accepter une résiliation en cas de perte d'emploi, bien que cela soit plus rare, nécessitant une analyse au cas par cas.

Par exemple, certains contrats peuvent prévoir la résiliation en cas de perte d'autonomie de l'assuré, nécessitant un placement en EHPAD, dont le coût mensuel moyen s'élève à 2500€. Dans ce cas, la résiliation peut permettre de récupérer une partie du capital pour financer les frais d'hébergement. D'autres contrats peuvent prévoir la résiliation en cas de surendettement de l'assuré, sous certaines conditions. Il est donc important de se renseigner auprès de son assureur pour connaître les options disponibles et les conditions à remplir.

• Augmentation des primes de plus de 10% dans l'année.
• Décès du bénéficiaire initialement désigné.
• Déménagement à l'étranger avec changement de résidence fiscale.
• Insolvabilité de l'assuré justifiée par une décision de justice.

Procédure de résiliation : mode d'emploi

La procédure de résiliation d'une assurance décès doit être effectuée avec rigueur pour garantir son effectivité. Il est important de respecter les étapes suivantes et de conserver une copie de tous les documents échangés avec l'assureur. Une communication claire et formelle est essentielle pour éviter tout litige potentiel. Une demande de résiliation incomplète ou mal formulée peut être rejetée par l'assureur, retardant le processus.

Envoyer une lettre de résiliation en recommandé avec accusé de réception

La première étape consiste à envoyer une lettre de résiliation à votre assureur, par courrier recommandé avec accusé de réception. La lettre doit mentionner clairement votre intention de résilier le contrat, le numéro de votre contrat, le motif de la résiliation, et la date à laquelle vous souhaitez que la résiliation prenne effet. L'accusé de réception vous servira de preuve de l'envoi de votre lettre, constituant un élément de preuve important. Il est conseillé de conserver une copie de la lettre de résiliation et de l'accusé de réception.

Voici un modèle de lettre de résiliation :

 [Votre nom et adresse] [Numéro de téléphone] [Adresse email] [Nom de l'assureur] [Adresse de l'assureur] [Date] Objet : Résiliation de contrat d'assurance décès n° [Numéro de contrat] Madame, Monsieur, Par la présente, je vous informe de ma décision de résilier mon contrat d'assurance décès n° [Numéro de contrat], souscrit auprès de votre compagnie. Je souhaite que la résiliation prenne effet à compter du [Date]. Le motif de ma résiliation est le suivant : [Motif de la résiliation]. Je vous prie de bien vouloir me confirmer la prise en compte de ma demande et de me faire parvenir un relevé de situation de mon contrat. Dans l'attente de votre réponse, je vous prie d'agréer, Madame, Monsieur, l'expression de mes salutations distinguées. [Votre signature] 

L'adresse à laquelle envoyer la lettre est généralement indiquée dans les conditions générales de votre contrat. Vous pouvez également la trouver sur le site internet de votre assureur ou en contactant leur service client. Il est important de vérifier que l'adresse est correcte avant d'envoyer votre lettre, évitant ainsi tout retard ou problème de réception.

Fournir les justificatifs nécessaires

En fonction du motif de la résiliation, vous devrez fournir des justificatifs à l'assureur. Par exemple, en cas de déménagement à l'étranger, vous devrez fournir une copie de votre titre de séjour ou de votre contrat de travail à l'étranger. En cas de changement de situation matrimoniale, vous devrez fournir une copie de votre jugement de divorce ou de votre acte de mariage. Il est important de fournir tous les justificatifs demandés pour que votre demande de résiliation soit traitée rapidement, optimisant le processus de résiliation.

Délai de prise en compte de la résiliation

Le délai de prise en compte de la résiliation varie en fonction des contrats et des motifs de résiliation. Généralement, le délai est de 30 jours à compter de la réception de votre lettre de résiliation et des justificatifs nécessaires. L'assureur est tenu de vous informer de la date effective de la résiliation et de vous rembourser les éventuelles primes trop perçues. Il est important de vérifier que la date effective de la résiliation correspond à vos attentes, assurant une résiliation conforme à vos besoins.

Suivi de la demande de résiliation

Après avoir envoyé votre lettre de résiliation, il est important de suivre l'état de votre demande. Vous pouvez contacter votre assureur par téléphone ou par email pour vous assurer que votre demande a bien été prise en compte. Vous pouvez également vérifier vos relevés bancaires pour vous assurer que les prélèvements ont bien cessé à la date effective de la résiliation. Si vous constatez un prélèvement indu, contactez immédiatement votre assureur pour demander le remboursement des sommes prélevées. Conserver un historique de toutes les communications avec l'assureur est recommandé, facilitant la résolution de tout problème éventuel.

Guide de vérification

Voici un guide de vérification pour s'assurer que l'assureur a bien pris en compte la résiliation :

1. Vérifiez la réception de l'accusé de réception de votre lettre de résiliation.
2. Contactez votre assureur pour confirmer la prise en compte de votre demande de résiliation d'assurance décès.
3. Vérifiez attentivement la date effective de la résiliation.
4. Vérifiez vos relevés bancaires pour vous assurer que les prélèvements ont bien cessé à la date effective de résiliation.
5. Demandez un relevé de situation de votre contrat pour confirmer la clôture.

Alternatives à la résiliation : solutions pour adapter son assurance décès

Avant de résilier votre assurance décès, il est important de considérer les alternatives qui pourraient vous permettre de maintenir une couverture tout en adaptant le contrat à l'évolution de vos besoins, offrant une solution plus flexible. La résiliation n'est pas toujours la meilleure option, et il existe des solutions pour moduler votre contrat en fonction de votre situation financière et de vos objectifs. Adapter votre assurance décès peut être une solution plus avantageuse que d'y mettre fin, préservant une protection essentielle.

Réduction du capital garanti

Une option consiste à réduire le capital garanti. En diminuant le montant du capital qui sera versé à vos bénéficiaires en cas de décès, vous pouvez réduire vos primes tout en conservant une protection. Cette option peut être intéressante si vos besoins financiers ont diminué depuis la souscription du contrat d'assurance décès. Par exemple, si vos enfants sont devenus financièrement indépendants, vous pouvez réduire le capital garanti pour refléter cette nouvelle situation, ajustant la couverture à vos besoins réels.

Suspension temporaire du contrat

Certains contrats permettent une suspension temporaire des versements, avec ou sans maintien de la garantie, offrant une flexibilité en cas de difficultés financières. Cette option peut être utile si vous rencontrez des difficultés financières temporaires, telles qu'une perte d'emploi ou des dépenses imprévues. Pendant la période de suspension, vous ne payez pas de primes, mais la garantie peut être réduite ou suspendue. Il est important de bien comprendre les conditions de la suspension avant de prendre cette décision. Il est important de noter que le montant de la prime sera probablement plus élevé lors de la reprise des paiements, compensant la période de suspension.

Modification des bénéficiaires

Mettez à jour la clause bénéficiaire en fonction de l'évolution de votre situation familiale, assurant que le capital soit versé aux personnes que vous souhaitez protéger. Vous pouvez ajouter, supprimer ou modifier les bénéficiaires désignés dans votre contrat. Cette option vous permet de vous assurer que le capital sera versé aux personnes que vous souhaitez protéger. Il est important de revoir régulièrement la clause bénéficiaire, en particulier en cas de mariage, de divorce, ou de naissance d'un enfant. La désignation des bénéficiaires est une étape essentielle pour garantir que le capital sera versé conformément à vos souhaits.

Transfert du contrat vers un autre support d'investissement (pour les assurances vie avec garantie décès)

Pour les assurances vie avec garantie décès, vous pouvez transférer l'épargne vers un support d'investissement plus performant ou moins risqué, optimisant le rendement de votre contrat. Cette option vous permet d'optimiser la performance de votre contrat tout en conservant la garantie décès. Il est important de se renseigner sur les différents supports d'investissement disponibles et de choisir celui qui correspond le mieux à votre profil de risque et à vos objectifs financiers. Une diversification des supports peut être une stratégie intéressante pour optimiser le rendement de votre contrat d'assurance vie.

• Réduction du capital garanti pour diminuer les primes d'assurance décès.
• Suspension temporaire des versements en cas de difficultés financières passagères.
• Modification de la clause bénéficiaire pour adapter la protection à votre situation familiale.

Pièges à éviter et conseils pour une résiliation sereine

La résiliation d'une assurance décès peut être une décision importante, il est donc essentiel d'éviter certains pièges et de suivre quelques conseils pour une résiliation sereine, assurant une transition en douceur. Une préparation minutieuse et une bonne information sont les clés d'une résiliation réussie. N'hésitez pas à solliciter l'avis d'un professionnel pour vous accompagner dans cette démarche, bénéficiant de conseils personnalisés.

Ne pas résilier avant d'avoir trouvé une alternative

Surtout si votre assurance décès est liée à un crédit immobilier, ne résiliez pas avant d'avoir trouvé une alternative, évitant tout risque de défaut de couverture. Vous risqueriez de vous retrouver sans couverture en cas de décès et de mettre en difficulté vos proches. Comparez les offres d'assurance emprunteur et choisissez une assurance qui offre des garanties au moins équivalentes à celles de votre assurance actuelle, garantissant une protection continue. La continuité de la couverture est primordiale et doit être assurée.

Lire attentivement les conditions générales du contrat

Vérifiez les frais de résiliation éventuels et les délais de préavis. Les conditions générales de votre contrat contiennent toutes les informations nécessaires pour comprendre vos droits et vos obligations en cas de résiliation. Prenez le temps de les lire attentivement avant de prendre toute décision, vous assurant de connaître les implications financières. Les frais de résiliation peuvent être significatifs, surtout pendant les premières années du contrat et doivent être pris en compte dans votre décision.

Conserver une copie de tous les documents

Gardez une copie de votre lettre de résiliation, des justificatifs que vous avez fournis, et de l'accusé de réception. Ces documents vous serviront de preuve en cas de litige avec l'assureur. Il est également conseillé de conserver une trace de toutes les communications que vous avez eues avec l'assureur. Une documentation complète est essentielle pour défendre vos droits et faciliter la résolution de tout problème éventuel.

Demander conseil à un professionnel

N'hésitez pas à demander conseil à un courtier en assurance ou à un conseiller financier. Ils pourront vous aider à évaluer vos besoins, à comparer les offres, et à prendre la meilleure décision en fonction de votre situation personnelle. Un professionnel peut vous apporter un éclairage objectif et vous accompagner dans toutes les étapes de la résiliation, vous guidant vers la meilleure option. L'expertise d'un professionnel peut vous faire gagner du temps et vous éviter des erreurs coûteuses lors de la résiliation de votre assurance décès.

Liste de questions à poser à un conseiller

Voici une liste de questions à poser à un conseiller avant de prendre une décision de résiliation :

• Quels sont les frais de résiliation éventuels de mon assurance décès?
• Quel est le délai de préavis à respecter pour résilier mon contrat d'assurance?
• Quelles sont les alternatives à la résiliation de mon assurance décès?
• Comment puis-je optimiser mon contrat d'assurance actuel au lieu de le résilier?
• Quelles sont les conséquences fiscales de la résiliation de mon assurance décès?